بیمه تکمیلی انفرادی و سازمانی

بیمه‌های پایه مانند تامین اجتماعی، بیمه سلامت و بیمه نیروهای مسلح سقف محدودی دارند و فقط بخشی از هزینه‌های درمان را پوشش می‌دهند، با خرید بیمه تکمیلی، بخش بیشتری از این هزینه‌ها، با توجه به سقف تعهد و فرانشیز، توسط بیمه جبران می‌شود. نوع خدمات تحت پوشش به طرح انتخابی بستگی دارد و می‌تواند شامل هزینه بستری، جراحی، خدمات تشخیصی، آزمایش، و برخی خدمات دندانپزشکی و درمانی باشد.

بیمه تکمیلی چیست؟

بیمه تکمیلی یکی از انواع بیمه‌های درمان است که بخشی از هزینه‌های پزشکی را که بیمه پایه پرداخت نمی‌کند، تا سقف تعهدات قرارداد جبران می‌کند.

در این صفحه می‌توانید قیمت بیمه تکمیلی در سال ۱۴۰۵، طرح‌های انفرادی و خانواده، شرایط، عوامل موثر بر هزینه، مقایسه و نحوه خرید بیمه درمان تکمیلی از بیمه‌بازار را بررسی کنید.

---

• سن، شرایط بیمه‌گزار، سقف تعهدات، فرانشیز و تعداد افراد تحت پوشش بر هزینه بیمه درمان تکمیلی تاثیر دارند.
• برای مثال، هزینه بیمه تکمیلی انفرادی یک نفر در بازه سنی 16 تا 45 سال، حدودا بین 2 تا 59 میلیون تومان متغیر است.
• برای خانواده‌ای 3 نفره، هزینه بیمه تکمیلی خانواده (دو نفر ۱۶ تا ۴۵ سال و یک کودک تا ۱۵ سال)، بین ۵ تا ۱۸۰ میلیون تومان در سال متغیر است.
• هزینه بیمه تکمیلی ماهانه انفرادی می‌تواند از ۱۶۵ هزار تومان تا ۵ میلیون تومان متغیر باشد.
• فرانشیز درصدی از هزینه درمان است که بیمه‌شده باید بپردازد و معمولا بین 10% تا 30% است.
• دوره انتظار مدت زمانی است که پس از خرید بیمه تکمیلی نمی‌توانید از بعضی پوشش‌ها استفاده کنید.
• دوره انتظار برای زایمان 9 ماه و برای برخی بیماری‌های مزمن 3 ماه است.
• امکان خرید قسطی بیمه تکمیلی از بیمه‌بازار وجود دارد.

---

قیمت بیمه تکمیلی در سال ۱۴۰۵

قیمت بیمه تکمیلی به عواملی مانند سن، نوع طرح، سقف تعهدات، فرانشیز و شرکت بیمه بستگی دارد، در ادامه، قیمت بیمه تکمیلی انفرادی و خانواده را برای سال 1405 بررسی خواهیم کرد:

هزینه بیمه تکمیلی انفرادی ۱۴۰۵

برای مثال قیمت بیمه تکمیلی انفرادی برای یک نفر بین ۱۶ تا ۴۵ سال، باتوجه به شرکت و سطح پوشش، از حدود ۲ میلیون تا ۵۹ میلیون تومان در سال متغیر است. جدول زیر نمونه قیمت سالانه طرح‌های انفرادی بیمه تکمیلی در سال ۱۴۰۵ را برای یک فرد بین 16 تا 45 سال نشان می‌دهد.

در این جدول، قیمت سالانه طرح‌های انفرادی بر اساس سن، سطح پوشش و فرانشیز متفاوت است. با وارد کردن اطلاعات موردنظر در بیمه‌بازار، می‌توانید هزینه بیمه تکمیلی انفرادی متناسب با شرایط خود را مشاهده می‌کنید.

قیمت بیمه تکمیلی خانواده ۱۴۰۵

هزینه بیمه تکمیلی خانواده برای یک خانواده سه‌نفره، با دو فرد ۱۶ تا ۴۵ سال و یک کودک تا ۱۵ سال، از حدود ۵ میلیون تا ۱۸۰ میلیون تومان در سال متغیر است. جدول زیر قیمت نمونه طرح‌های خانواده را برای یک خانواده سه‌نفره با شرایط عنوان‌شده را نشان می‌دهد.

 هزینه بیمه تکمیلی ماهانه چقدر است؟

هزینه ماهانه بیمه تکمیلی به عواملی مانند سن بیمه‌شده، نوع طرح، سقف تعهدات و میزان فرانشیز بستگی دارد. برای مثال، هزینه بیمه تکمیلی انفرادی برای افراد ۱۶ تا ۴۵ سال می‌تواند از ۱۶۵ هزار تومان تا ۵ میلیون تومان در ماه متغیر باشد. برای خانواده ۳ نفره شامل دو فرد ۱۶ تا ۴۵ سال و یک کودک ۰ تا ۱۵ سال، هزینه بیمه تکمیلی ماهانه حدود ۴۵۰ هزار تومان تا ۱۵ میلیون تومان است. تفاوت قیمت در این بازه به پوشش‌های انتخابی، سقف تعهدات و فرانشیز هر طرح بستگی دارد.

آیا هزینه بیمه تکمیلی ماهانه است یا سالانه؟

حق بیمه تکمیلی معمولا به صورت سالانه تعیین می‌شود. در بیمه‌بازار می‌توایند به‌جای پرداخت یکجای حق بیمه، هزینه بیمه تکمیلی را چند قسط پرداخت کنید.

عوامل موثر بر هزینه بیمه تکمیلی درمان

در جدول زیر عوامل موثر بر قیمت بیمه تکمیلی و نحوه تاثیر آن‌ها را مشاهده می‌کنید:

 

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟

فرانشیز بیمه تکمیلی، بخشی از هزینه درمان است که طبق شرایط بیمه‌نامه بر عهده بیمه‌شده قرار می‌گیرد. در بیمه تکمیلی، شرکت بیمه پس از کسر فرانشیز، هزینه‌های تحت پوشش را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت می‌کند. فرانشیز بیمه تکمیلی معمولا بین 10 تا 30 درصد است و میزان آن به شرکت بیمه و طرح انتخابی بستگی دارد.

هرچه درصد فرانشیز کمتر باشد، معمولا حق بیمه بیشتری برای همان سطح پوشش پرداخت می‌شود. برای مثال، اگر هزینه یک آزمایش ۱ میلیون تومان باشد، سهم بیمه‌شده با فرانشیز ۱۰ درصد، ۱۰۰ هزار تومان خواهد بود. در همین مثال، با فرانشیز ۲۰ درصد، ۲۰۰ هزار تومان و با فرانشیز ۳۰ درصد، ۳۰۰ هزار تومان از هزینه بر عهده بیمه‌شده است. بنابراین، هنگام مقایسه طرح‌های بیمه تکمیلی در بیمه‌بازار، باید درصد فرانشیز را در کنار حق بیمه و سقف تعهدات بررسی کنید.

خرید بیمه تکمیلی از بیمه بازار

خرید بیمه تکمیلی از بیمه بازار شامل وارد کردن اطلاعات، انتخاب نوع بیمه، مقایسه طرح‌ها، انتخاب بیمه‌نامه و پرداخت هزینه بیمه است.

مراحل خرید بیمه تکمیلی

۱. انتخاب نوع بیمه تکمیلی: ابتدا نوع بیمه تکمیلی موردنیاز خود را (انفرادی، خانوادگی یا سازمانی) انتخاب کنید.

۲. وارد کردن اطلاعات و دریافت قیمت: اطلاعات موردنیاز را وارد کنید تا قیمت بیمه‌های تکمیلی را مشاهده کنید.

۳. مقایسه طرح‌ها و پوشش‌های شرکت‌های بیمه: قیمت، پوشش‌ها، سقف تعهدات، فرانشیز و شرایط طرح‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه کنید.

۴. انتخاب بیمه‌نامه: پس از مقایسه، طرحی را که با نیازهای درمانی و بودجه شما مطابقت دارد انتخاب کنید.

۵. تکمیل اطلاعات و پرداخت: اطلاعات موردنیاز صدور بیمه‌نامه را تکمیل و هزینه بیمه را طبق روش پرداخت موردنظر (نقدی یا اقساطی) پرداخت کنید.

۶. صدور و دریافت بیمه‌نامه

خرید بیمه تکمیلی اقساطی

با خرید بیمه تکمیلی از بیمه‌بازار می‌توانید هزینه آن را در چند قسط پرداخت کنید، در در حال حاضر، شرایط خرید قسطی طرح‌های بیمه تکمیلی بیمه بازار به این صورت است:

دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی چیست؟

دوره انتظار بیمه تکمیلی، مدت زمانی پس از شروع قرارداد است که برخی پوشش‌های درمانی هنوز قابل استفاده نیستند. در این مدت، بیمه‌نامه صادر شده است، اما بعضی خدمات طبق شرایط قرارداد مشمول پرداخت بیمه نمی‌شوند. 

مدت دوره انتظار به نوع پوشش و شرایط شرکت بیمه بستگی دارد و ممکن است برای هر خدمت متفاوت باشد. دوره انتظار بیمه‌های تکمیلی در بیمه‌بازار به این صورت است:

بنابراین، دوره انتظار یکی از مواردی است که باید پیش از خرید بیمه تکمیلی و هنگام مقایسه طرح‌ها بررسی کنید.

انواع بیمه درمان تکمیلی

بیمه تکمیلی از نظر نحوه خرید و گروه بیمه‌شدگان به سه نوع انفرادی، خانواده و گروهی یا سازمانی تقسیم می‌شود.

بیمه تکمیلی انفرادی

بیمه تکمیلی انفرادی برای افرادی مناسب است که می‌خواهند بدون وابستگی به محل کار، برای خود بیمه درمان تکمیلی تهیه کنند. این نوع بیمه برای افرادی که تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی نیستند، امکان انتخاب مستقل طرح و شرکت بیمه را فراهم می‌کند. شاغلان آزاد، صاحبان کسب‌وکار، فریلنسرها و افرادی که پوشش سازمانی ندارند، از مخاطبان اصلی بیمه تکمیلی انفرادی هستند.

بیمه تکمیلی خانواده

بیمه تکمیلی خانواده اعضای یک خانواده را تحت پوشش یک بیمه‌نامه قرار می‌دهد. این نوع بیمه برای خانواده‌ها و افرادی که می‌خواهند اعضای خانواده خود را هم‌زمان بیمه کنند، کاربرد دارد. حق بیمه خانواده بر اساس تعداد اعضا، سن افراد و طرح انتخابی محاسبه می‌شود.

بیمه تکمیلی گروهی و سازمانی

بیمه تکمیلی گروهی یا سازمانی برای پوشش کارکنان شرکت‌ها، کارگاه‌ها و سازمان‌ها استفاده می‌شود. در این نوع بیمه، قرارداد میان سازمان یا کارفرما و شرکت بیمه منعقد می‌شود و کارکنان طبق شرایط قرارداد تحت پوشش قرار می‌گیرند. شرایط، سقف تعهدات، تعداد بیمه‌شدگان و نحوه پرداخت حق بیمه در بیمه‌های گروهی بر اساس قرارداد تعیین می‌شود.

مقایسه انواع بیمه درمان تکمیلی

تفاوت اصلی این سه نوع بیمه در مخاطب، نحوه صدور، شرایط خرید و نحوه پرداخت حق بیمه است.

بیمه تکمیلی برای چه کسانی مناسب است؟

بیمه تکمیلی برای افرادی مناسب است که می‌خواهند بخشی از هزینه‌های درمان را فراتر از پوشش بیمه پایه جبران کنند.

• بیمه تکمیلی برای افراد بدون پوشش گروهی (مشاغل آزاد و فریلنسرها): افرادی که از محل کار به بیمه تکمیلی گروهی دسترسی ندارند، می‌توانند از طرح‌های انفرادی یا خانواده استفاده کنند.
• بیمه تکمیلی برای افراد دارای بیمه پایه: داشتن بیمه پایه مانع خرید بیمه تکمیلی نیست و این دو پوشش می‌توانند در کنار یکدیگر استفاده شوند.
• بیمه تکمیلی برای خانواده‌ها: بیمه تکمیلی خانواده برای افرادی مناسب است که می‌خواهند اعضای خانواده را در یک قرارداد تحت پوشش قرار دهند. هزینه این بیمه به تعداد افراد، سن اعضای خانواده، نوع طرح، سقف تعهدات و فرانشیز بستگی دارد.

در مجموع، بیمه تکمیلی می‌تواند برای افراد فاقد پوشش گروهی، دارندگان بیمه پایه و خانواده‌ها گزینه‌ای برای کاهش هزینه‌های درمان باشد.

شرایط بیمه تکمیلی درمان

شرایط بیمه تکمیلی شامل محدودیت‌های سنی، وضعیت بیمه پایه، شرایط صدور، دوره انتظار و ضوابط طرح انتخابی است.

شرایط سنی بیمه تکمیلی

محدودیت سنی بیمه تکمیلی به شرکت و طرح انتخابی بستگی دارد، در برخی طرح‌های انفرادی و خانوادگی، محدوده سنی بیمه‌شده اصلی باید بین ۱۸ تا ۷۰ سال باشد.

شرایط داشتن بیمه پایه

داشتن بیمه پایه برای خرید برخی طرح‌های بیمه تکمیلی الزامی نیست. در بیمه‌های گروهی نیز شرایط داشتن بیمه پایه می‌تواند طبق قرارداد سازمان و شرکت بیمه تعیین شود.

شرایط صدور بیمه تکمیلی

شرایط صدور بیمه تکمیلی شامل احراز اطلاعات بیمه‌شده، رعایت محدودیت سنی و در برخی طرح‌ها انجام معاینات پزشکی است. برخی شرکت‌ها یا طرح‌ها ممکن است برای افراد با شرایط خاص، بررسی یا معاینه پزشکی را پیش از صدور بیمه‌نامه درخواست کنند.

پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی

پوشش‌ها و خدمات بیمه تکمیلی بر اساس طرح و شرکت بیمه متفاوت است و می‌تواند هزینه‌های مختلف درمانی را شامل شود. برخی از این خدمات در تمامی طرح‌های بیمه تکمیلی بیمه‌بازار تحت پوشش قرار دارند و با توجه به نیاز شما امکان اضافه کردن سایر پوشش‌ها هم وجود دارد.

در جدول زیر پوشش‌های بیمه تکمیلی و حدود تعهدات آن‌ها را مشاهده می‌کنید:

برای مشاهده پوشش‌ها و سقف تعهدات بیمه‌های تکمیلی، اطلاعات خود را در همین صفحه وارد کرده و شرایط شرکت‌های مختلف را مشاهده کنید.

بیمه تکمیلی چه هزینه‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

برخی از خدمات معمولا خارج از تعهدات بیمه تکمیلی هستند، موارد زیر هزینه‌هایی هستند که تحت پوشش بیمه تکمیلی نیستند:

• داروهای مکمل و تقویتی و برخی کرم‌های دارویی و محصولات آرایشی و بهداشتی
• جراحی‌های زیبایی مانند برخی اعمال زیبایی بینی و جراحی‌های کاهش وزن
• واکسن‌ها
• برخی عیوب مادرزادی
• هزینه‌های ناشی از مصرف مشروبات الکلی یا مواد مخدر
• هزینه ترک اعتیاد
• هزینه اتاق خصوصی
• هزینه همراه بیمار، به‌جز مواردی که طبق شرایط بیمه‌نامه مجاز است
• برخی هزینه‌های چکاپ گروهی

فهرست استثنائات در شرکت‌ها و طرح‌های مختلف یکسان نیست و باید شرایط همان بیمه‌نامه را بررسی کنید.

سقف تعهدات بیمه تکمیلی

سقف تعهدات بیمه تکمیلی، حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه برای هر پوشش طبق شرایط بیمه‌نامه پرداخت می‌کند. برای مثال، اگر سقف تعهد یک پوشش ۲۰ میلیون تومان باشد، شرکت بیمه بیشتر از این مبلغ را بابت آن پوشش پرداخت نمی‌کند. سقف تعهدات برای خدمات مختلف می‌تواند متفاوت باشد و یکی از مهم‌ترین معیارهای مقایسه طرح‌های بیمه تکمیلی است.

چگونه بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب کنیم؟

بهترین بیمه تکمیلی برای هر فرد یا خانواده، طرحی است که بین بودجه، پوشش‌های موردنیاز، سقف تعهدات، فرانشیز و دوره انتظار تعادل ایجاد کند.

قیمت پایین به‌تنهایی معیار مناسبی برای انتخاب بیمه تکمیلی نیست، زیرا طرح‌هایی با هزینه کمتر، سقف تعهدات یا پوشش محدودتری دارند. برای انتخاب مناسب بیمه درمان، ابتدا نیازهای پزشکی خود را مشخص کنید و سپس طرح‌های مختلف را بر اساس معیارهای زیر مقایسه کنید.

انتخاب بیمه تکمیلی براساس بودجه

ابتدا سقف هزینه قابل پرداخت خود را تعیین کنید و سپس طرح‌هایی را بررسی کنید که در همان محدوده قیمتی قرار دارند. اگر بودجه محدودی دارید، کاهش برخی پوشش‌های کم‌اهمیت یا انتخاب فرانشیز بالاتر می‌تواند هزینه بیمه را کاهش دهد. با این حال، کاهش قیمت نباید باعث حذف پوشش‌هایی شود که برای شرایط درمانی شما اهمیت بیشتری دارند.

انتخاب براساس فرانشیز و دوره انتظار

فرانشیز و دوره انتظار تعیین می‌کنند چه مقدار از هزینه درمان بر عهده شماست و از چه زمانی می‌توانید از برخی پوشش‌ها استفاده کنید. اگر قصد استفاده نزدیک از یک پوشش خاص را دارید، شرایط فرانشیز و دوره انتظار آن را پیش از خرید بررسی کنید.

مقایسه شرکت‌های بیمه قبل از خرید

مقایسه شرکت‌های بیمه قبل از خرید کمک می‌کند تفاوت قیمت، پوشش، سقف تعهدات و شرایط طرح‌ها را در کنار یکدیگر ببینید.

انتخاب براساس سقف تعهدات پوشش‌های موردنیاز

اگر احتمال استفاده از پوشش‌هایی مانند دندانپزشکی، زایمان و آزمایش یا خدمات پرهزینه‌ای مانند جراحی، بستری یا برخی خدمات تخصصی را دارید، سقف تعهدات این پوشش‌ها باید اهمیت بیشتری در انتخاب شما داشته باشد.

چگونه سقف پوشش مناسب را در بیمه تکمیلی انتخاب کنیم؟

سقف پوشش بیمه تکمیلی را باید براساس هزینه‌های درمانی احتمالی، پوشش‌های موردنیاز و توان مالی خود انتخاب کنید. پیش از انتخاب طرح، این موارد را بررسی کنید:

• هزینه‌های درمانی سال قبل: ببینید در سال گذشته بیشتر برای چه خدماتی هزینه کرده‌اید.
• ریسک‌های احتمالی: نیازهای احتمالی مانند زایمان، دندانپزشکی، خدمات چشم‌پزشکی یا جراحی را در نظر بگیرید.
• سقف تعهدات هر پوشش: فقط سقف کلی بیمه‌نامه را بررسی نکنید و سقف تعهدات بستری، جراحی، دندانپزشکی و سایر خدمات مهم را جداگانه مقایسه کنید.
• توان پرداخت فرانشیز: طرحی با سقف تعهدات بالاتر ممکن است حق بیمه بیشتری داشته باشد؛ بنابراین فرانشیز و هزینه پرداختی خود را نیز در نظر بگیرید.

جدول جامع بیمه‌های درمان تکمیلی شرکت‌ها

جدول زیر وضعیت ارائه انواع بیمه درمان تکمیلی در شرکت‌های مختلف را نشان می‌دهد.

انتخاب بیمه تکمیلی مناسب به مقایسه قیمت، پوشش‌ها، سقف تعهدات، فرانشیز و شرایط هر طرح بستگی دارد. در بیمه بازار، طرح‌های مناسب را مقایسه کنید و بیمه تکمیلی خود را آنلاین خریداری کنید.